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主打“分红年金+万能主险” 险企备战2018年“开门红”

聚行业--二孩政策 news.163.com   作者: 王晓易  2017-11-20 02:39

二孩政策-全文略读:新快报记者从相关渠道获取的某险企“2018年开门红产品研讨汇报资料”显示,开门红的目标定位为40岁左右的二胎父母。资料解释到:当二娃20岁时,父母则60岁,这是孩子用钱高峰期。除了自身养老需求外,为子女准备教育金、创业和婚嫁金,都是巨大需求...

 

二孩政策--主打“分红年金+万能主险” 险企备战2018年“开门红”

 

廖木兴/图

 

业内人士预测明年业务规模仍会保持增长

 

保监会的“134号”文件(《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》)已于今年10月1日实施。市场一直关注:新规之后的2018年开门红,销售热度和产品吸引力,是否明显降低?

 

新快报记者多方采访获悉,与往年类似,“分红年金+万能主险”依然是明年开门红的主流产品。但在134号文约束下,以主险形式出现的万能险,保底利率有所下降。而年金险返还时间虽推迟到5年后,但返还额度大为提高,甚至有的首次返额可达年保费的100%。

 

目前来看,开门红销售没出现明显遇冷现象。市场人士预计,2018年“开门红”的总量会有所下降,但业务规模会保持增长。另外,因消费者对自身需求和保险产品的认识逐步深入,“虽然推迟5年后返还,对长期资金规划而言,并没太大影响。”

 

新快报记者 余世鹏

 

提前筹备 锁定40岁二孩父母

 

与以往12月初的开门红筹备期不同,今年各险企从今年10月底就开始筹备2018年开门红。

 

比如,太平人寿首爆日(产品正式开售日)虽和去年一样为11月23日,但筹备时间提前到10月20日,平安人寿也于10月底开始筹备。“筹备期内一般会锁定意向客户,并将其预订产品录入系统,然后在首爆日集中出单扣款。”某大型险企业务人士对新快报记者表示,为锁定客户,经常用到“要把钱提前备好,要不到时抢都来不及”的类似套路。

 

据该业务人士透露,在该险企点首爆日11月5日,主打的年金险“ 盆”就在浙江地区售出1.6亿元。另外,险企还给出特别奖励方案。“销售提成倒变化不大,但客户签单量达到1万元就有机会去上海迪士尼玩,超过7万元就可以去俄罗斯旅游。”

 

“险企通过开门红冲业绩,以减轻后期业务压力,所以人员激励力度加大。另外,开门红恰处春节前后,消费者的资金相对充裕,在保险接受度日益增加情况下,这也提升了客户基础。”同方全球人寿相关人士对新快报记者说。

 

新快报记者从相关渠道获取的某险企“2018年开门红产品研讨汇报资料”显示,开门红的目标定位为40岁左右的二胎父母。资料解释到:当二娃20岁时,父母则60岁,这是孩子用钱高峰期。除了自身养老需求外,为子女准备教育金、创业和婚嫁金,都是巨大需求。

 

“主要是年金型产品,起售价格约1万元左右,于大部分的中产小康家庭来说,是相当匹配的。”上述业务人士说。

 

年金险 首次返还可达年保费的100%

 

134号文正式实施后,万能险不得以附加险形式出现,年金险产品的首次返还金要在保单生效满5年后,每年给付比例不得超过已交保费的20%。对此,上述同方全球人寿相关人士表示:“134号文规范之下,行业开门红仍以规模型产品为主, 分红年金+万能主险 是主要产品形态。”

 

具体来看,年金险的首次返还虽在5年之后,但给付比例明显提升。

 

比如,泰康人寿的“鑫福年金险”,在第6、7个保单年度可返还年保费的100%(此前多为10%-30%)。从第八个保单年度至64岁,每年则返还基本保额的30%。65周岁起,返还金额还每年增加上一年给付额度的5%。另外,保单持有人每年还有该险企70%可分配盈余的保单红利支付。

 

另外,平安人寿的“玺越人生年金保险(分红型)”,将首次返还的“特别生存金”放在第5、6个保单年度末,给付额度为年交保费的50%。从第七个保单年度至64岁,每年返还比例为保额的20%。64岁后,年均返还则上调为基本保额的30%。以30岁的男性为例,年缴5万元缴5年,基本保额为7245元。则在其35岁和36岁时,分别领取2.5万元“特别生存年金”,从37岁至64周岁,每年给付为1449元(20%基本保额),累计给付40572元。65岁起,每年给付2174元(30%基本保额)直到终身。另外,若中途身故,则按已交保费与现金价值的较大者赔付。

 

万能险 保底利率下降

 

万能险从附加险变成主险后,依然可以让返还年金转入其中复利滚动,或提供资金提取功能,但保底利率与此前的3.5%相比,则稍有降低。

 

包括平安人寿的“聚财宝(2017二)年金保险(万能型)”在内,多家险企的万能主险保底利率约在2.5%水平。而太平洋人寿的财富赢家年金保险万能型(2018版),保底利率只有2%。东北证券分析师葛玉翔表示,“单纯从理财角度向客户推荐,难度或将加大,且对业务员销售能力及产品掌握度,也是很大考验。”

 

另外,万能账户追加保费需交纳手续费。其中,年金返还转入的手续费多为1%,比如上述的“聚财宝(2017二)年金保险(万能型)”,而缴费追加的费率则为2%。但为避免消费者抵触心理,有险企会在万能险中加入“持续奖励”条款,以抵扣费用支出。比如,上述“财富赢家年金保险”就规定:第五个合同生效日,将奖励你以约定保险合同的保险金、红利累计支付的追加保险费金额的1%。

 

市场反应

 

“保险姓保” 消费者更为冷静

 

返还时间推后,保底利率下降,市场接受度是否会降低?

 

“险企在前期对新规实施已做好部署,开门红的销售策略将更加强调 保险姓保 。”珠江人寿相关人士对新快报记者表示,2018年开门红的总量会有所下降,但全年保费占比和销售热度,仍有非常大的期待。

 

上述同方全球人寿相关人士也认为:“预估整体市场增速可能不如往年,但因宏观经济向好,加上民众保险意识提高等多方面外部有力支撑因素,2018年开门红的业务规模仍会保持一定增长。”

 

一线销售情况方面,上述业务人士直言:“今年开门红热度和去年相差无几,并没出现明显的遇冷现象。”

 

消费者的看法也更为细致。“对习惯快速返还的消费者而言,年金险返还推后有可能造成吸引力下降。但每个人的时间偏好不一样,就像长中短线炒股一样。比如一年缴费一万元,都是以年为单位的长期投资,不管5年或3年返还,对我没啥影响。”白领徐先生对新快报记者表示,目前他重疾、意外、医疗、年金险基本都配备齐全。“从家庭资产配置来说,年金险应占一定比例,接下来会考虑提高保额。”

 

白领韩小姐对新快报记者表示,保险的本质本来就是保障,从保险上获得大收益的思路本来就不太对。所以,“虽然推迟5年后返还,但返还额度也并不低,未来现金流量较为充沛,对长期资金规划而言并没太大影响。”

 

投保建议

 

明确了解产品定位

 

在投保方面,业内人士指出,消费者首先要对产品定位有明确了解。

 

上述珠江人寿相关人士指出:“年金险更侧重资金的长期规划分配,而万能险更侧重资金的保值增值。”另外,泰康人寿相关人士对新快报记者指出,就开门红的年金险和万能险而言,更重视保障和服务。“消费者应根据个人及家庭的保险需求与理财习惯进行配置。比如,可按照不同阶段,从少儿教育、健康保障与养老需求用年金险做现金流配置。”

 

但是,由于险企“冲业绩”明显倾向,开门红期间投保相关产品,要对关键信息做到知晓,不可被业务员信口承诺和吹捧所忽悠。

 

“多数保险营销员都有一个通病,介绍产品时专业术语太多,就像对不懂股票的人说市盈率等东西。”徐先生指出,老百姓更关心赔付额度、赔付时间、赔付方式,以及“什么情况不赔”等关键信息。“但大多数营销员都是含糊其辞,说不具体或不清楚。所以自己要花时间去仔细阅读,理解清楚内容再投保。”

 

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